Hva er underforsikring, og hvorfor oppstår det?
Underforsikring handler om forholdet mellom to tall: forsikringssummen som står i polisen, og det det faktisk koster å gjenoppføre boligen fullt og helt dersom den skulle gå tapt. Har du en forsikring med fast, avtalt sum, er det du selv — eventuelt i samråd med selskapet ved tegning — som har fastsatt hvor høy denne summen skal være. Problemet er at denne summen sjelden justeres like ofte eller like presist som de faktiske byggekostnadene endrer seg.
Underforsikring oppstår typisk i tre situasjoner: forsikringssummen ble satt for lavt allerede da forsikringen ble tegnet, gjerne fordi man undervurderte hva en fullstendig gjenoppbygging ville koste; boligen har blitt oppgradert eller påbygget uten at forsikringssummen er justert tilsvarende; eller byggekostnadene generelt har steget over tid, for eksempel som følge av prisvekst på materialer og arbeidskraft, uten at forsikringssummen har fulgt med.
Resultatet er at det oppstår et gap mellom hva forsikringen faktisk vil utbetale ved en totalskade, og hva det koster å bygge boligen opp igjen på samme sted, med samme standard. Dette gapet er selve kjernen i underforsikringsproblemet, og det er noe svært mange boligeiere ikke er klar over før de opplever en skade og møter en avkortet erstatning.
Hvordan slår underforsikring ut ved en skade?
Når det foreligger underforsikring, beregner selskapet normalt erstatningen forholdsmessig: er boligen forsikret for et beløp som bare dekker en andel av full gjenoppføringsverdi, får du bare tilsvarende andel av skadekostnaden erstattet — ikke hele reparasjonsregningen. Dette gjelder som hovedregel uavhengig av om skaden er stor eller liten, siden avkortningen skjer etter et forholdstall mellom forsikringssum og full verdi, ikke etter en vurdering av den konkrete skaden isolert.
Det som gjør dette ekstra krevende for mange boligeiere, er at man ofte ikke oppdager underforsikringen før skaden allerede har skjedd og oppgjøret kommer inn lavere enn forventet. Fram til da har man kanskje betalt premie i årevis ut fra en forsikringssum som aldri ga full trygghet, uten å vite det. Vurderingen av om det foreligger underforsikring, og i hvilken grad, gjøres normalt av selskapets takstmann i forbindelse med skadeoppgjøret, som fastsetter både skadekostnaden og hva full gjenoppføringsverdi faktisk er.
Det er verdt å merke seg at underforsikring er et problem som primært knytter seg til forsikringer med fast, avtalt sum. Har du derimot en fullverdiforsikring, som dekker det boligen til enhver tid koster å gjenoppføre uten en fast forhåndsavtalt sum, elimineres i praksis denne typen underforsikringsrisiko — noe som gjør fullverdiforsikring til et viktig alternativ å kjenne til og vurdere opp mot en forsikring med fast sum.
Alexander oppdaget underforsikringen først etter brannen
Alexander hadde bodd i huset sitt i tolv år og bygget på en ny etasje for åtte år siden, uten å tenke over at forsikringssummen fra da huset ble kjøpt fortsatt sto uendret i polisen. Da det oppsto brann i garasjen som spredte seg til boligdelen, ble store deler av huset totalskadet.
Da takstmannen fra forsikringsselskapet gikk gjennom saken, kom det fram at forsikringssummen bare dekket en begrenset andel av hva det ville koste å gjenoppføre huset i den standarden det hadde ved brannen, inkludert påbygget. Erstatningen ble derfor avkortet forholdsmessig, og Alexander satt igjen med en betydelig egenfinansiering for å kunne bygge opp igjen huset slik det var før brannen.
Alexander tok kontakt med en advokat for å få vurdert om selskapets beregning av gjenoppføringsverdien var riktig, siden selv mindre justeringer i takstgrunnlaget kunne utgjøre en vesentlig forskjell gitt den forholdsmessige avkortningen. Saken hans er et typisk eksempel på hvordan en glemt oppjustering av forsikringssummen etter et påbygg kan få store konsekvenser mange år senere.
Slik unngår du å bli underforsikret
Gå gjennom forsikringssummen på boligforsikringen din jevnlig, og spesielt etter enhver oppgradering, påbygg eller vesentlig renovering — en ny etasje, et nytt bad eller en tilbygd stue endrer gjenoppføringsverdien uten at forsikringsselskapet automatisk får vite om det. Be selskapet om en ny vurdering av forsikringssummen dersom det er gått flere år siden forrige justering, selv om du ikke har gjort noen fysiske endringer på boligen, siden byggekostnadene generelt endrer seg over tid.
Vurder om en fullverdiforsikring er tilgjengelig og riktig for din bolig, siden denne forsikringsformen fjerner mye av risikoen for underforsikring ved at dekningen følger den faktiske gjenoppføringsverdien i stedet for en fast sum. Har du allerede vært gjennom en skade og mistenker at avkortningen for underforsikring er beregnet feil, bør du be om å få se selskapets beregningsgrunnlag og vurdere å innhente en second opinion fra en uavhengig takstmann eller advokat før du aksepterer oppgjøret.
Kort oppsummert: - Underforsikring betyr at forsikringssummen er lavere enn full gjenoppføringsverdi for boligen. - Ved skade kan selskapet avkorte erstatningen forholdsmessig, også ved mindre skader. - Underforsikring oppstår ofte etter påbygg, oppgradering eller alminnelig prisstigning i byggekostnader. - Fullverdiforsikring reduserer risikoen for underforsikring siden dekningen følger faktisk gjenoppføringsverdi. - Gå jevnlig gjennom forsikringssummen, og be om ny vurdering etter større endringer på boligen.