Kan jeg få dekket advokat av innboforsikringen i en familiesak?
«Rettshjelpsforsikring familiesak» sjekker Divya i egen polise før hun ringer advokaten, i håp om at innboforsikringen kan ta noe av regningen. Svaret hun finner, er det de fleste finner: rettshjelpsdekningen i en vanlig innbo- eller villaforsikring unntar som regel nettopp familiesaker, som skilsmisseoppgjør og barnefordeling. Enkelte tvister som ligner mer på en ordinær formuestvist, som en eiendomskonflikt mellom samboere, kan derimot falle utenfor unntaket og faktisk dekkes, avhengig av hvordan din egen polise er formulert.
Divya hadde betalt innboforsikring i ti år uten å tenke over hva den faktisk dekket utover tyveri og vannskader. Da samlivet med samboeren tok slutt og spørsmålet om boligen dukket opp, var det første hun lette etter, ordet «rettshjelp» i vilkårene.
Innboforsikringens rettshjelpsdekning har et unntak med familiesaker i navnet
De aller fleste innbo- og villaforsikringer i Norge har en rettshjelpsdekning innebygget, ment å dekke deler av advokatutgiftene dine dersom du havner i en tvist forsikringsselskapet anser som dekningsberettiget. Nesten like konsekvent har disse forsikringene et eget unntak for familietvister, som saker om skilsmisse, separasjon, barnefordeling og skifte av felleseie. Begrunnelsen selskapene gir, er at slike saker regnes som en forventet, ordinær del av livet, ikke en uforutsett tvist forsikringen er ment å dekke.
For Divya betydde det at selve skilsmisseoppgjøret med en eventuell ektefelle ville vært utenfor dekningen fra start, uavhengig av hvor komplisert det ble. Det samme gjelder som regel tvister om barnefordeling, samvær og fast bosted, siden også disse regnes som familietvister i forsikringsvilkårenes forstand, selv om de i praksis kan bli minst like kostbare som en ordinær formuestvist.
Unntaket har et smutthull: rene eiendomstvister mellom samboere
Er du samboer, ikke gift, ligger situasjonen litt annerledes an. En tvist om eierandeler i en bolig mellom samboere kan i noen poliser behandles mer som en alminnelig formuestvist enn som en familiesak, nettopp fordi samboerskap ikke reguleres av de samme skifterettslige reglene som ekteskap. Om ditt eget forsikringsselskap trekker denne grensen slik, avhenger helt av ordlyden i akkurat din polise, og det er derfor verdt å lese unntaksbestemmelsen ord for ord i stedet for å anta at «familiesak» automatisk betyr «ingen dekning» i alle sammenhenger.
Divyas sak, en tvist om hvem som eide hvor stor andel av boligen de hadde kjøpt sammen som samboere, viste seg å ligge nettopp i denne gråsonen, og forsikringsselskapet endte med å akseptere dekning etter å ha vurdert saken konkret. Hadde hun i tillegg krevd noe om barna deres i samme runde, er det langt mer sannsynlig at hele saken hadde blitt vurdert som en familiesak og dermed falt utenfor, siden selskapene sjelden splitter én sak i en dekket og en udekket del.
Egenandel og tak finnes, men beløpet står i din egen polise
Blir en tvist dekket, er det normalt med en egenandel du selv betaler, og et øvre tak for hvor mye forsikringen dekker totalt. Disse beløpene varierer fra selskap til selskap og fra polise til polise, og det finnes ingen bransjestandard du trygt kan legge til grunn uten å sjekke. Det du bør gjøre, er å finne fram forsikringsbeviset eller vilkårene og lese nøyaktig hva som står under overskriften rettshjelp, i stedet for å regne med et bestemt beløp fordi en venn nevnte et tall fra sin egen forsikring. Har du flere forsikringer, som både innboforsikring og en bilforsikring med egen rettshjelpsdekning, er det verdt å sjekke begge, siden noen selskaper regner ut fra den polisen som gir best dekning for akkurat din type tvist.
Slik melder du kravet, og hva forsikringsselskapet vil ha
Meld saken til forsikringsselskapet så tidlig som mulig, aller helst før du engasjerer en advokat for fullt, siden noen selskaper ønsker å vurdere dekningsspørsmålet før kostnadene løper. Du trenger normalt en kort redegjørelse for hva tvisten gjelder, og selskapet vurderer deretter om saken faller innenfor eller utenfor unntakene i vilkårene. Får du avslag, er det verdt å be om en skriftlig begrunnelse, siden avslag noen ganger bygger på en for vid tolkning av familiesaksunntaket enn det ordlyden faktisk tilsier. Er du uenig i begrunnelsen, kan du klage internt i selskapet først, og deretter eventuelt bringe saken videre til Finansklagenemnda dersom dere ikke blir enige.
Har du fått avslag fra forsikringen, er fri rettshjelp fortsatt en mulig vei videre dersom du oppfyller inntektsvilkårene, og de to ordningene utelukker ikke nødvendigvis hverandre helt, selv om de sjelden dekker den samme regningen to ganger.
Divya endte opp med å få dekket brorparten av sin egen advokatregning gjennom forsikringen, etter at selskapet så nærmere på skillet mellom hennes eiendomstvist og en ordinær familiesak. Hadde hun ikke sjekket vilkårene selv, og bare tatt for gitt at «familiesak» betydde nei på generelt grunnlag, hadde hun aldri fått vite at unntaket faktisk hadde en grense hun befant seg på riktig side av.
Kort oppsummert
- Rettshjelpsforsikring familiesak er som regel unntatt i vanlige innbo- og villaforsikringer, siden slike saker regnes som en ordinær del av livet.
- En ren eiendomstvist mellom samboere kan i noen poliser falle utenfor unntaket og dermed bli dekket.
- Egenandel og øvre dekningstak finnes, men beløpene står i din egen polise, ikke i en felles bransjestandard.
- Meld kravet til forsikringsselskapet tidlig, gjerne før advokatkostnadene for alvor begynner å løpe.
- Fri rettshjelp kan være et alternativ dersom forsikringen avslår, forutsatt at du oppfyller inntektsvilkårene.