Partneren har betalingsanmerkning — påvirker det min kredittvurdering?
Robert og samboeren hans skal søke boliglån sammen, og samboeren har en betalingsanmerkning fra noen år tilbake. Kort svar: en betalingsanmerkning er strengt personlig og registreres kun på den som faktisk skylder pengene, slik at Roberts egen kredittvurdering ikke påvirkes direkte av samboerens anmerkning. Søker de om lån sammen som medlåntakere, vil imidlertid banken vurdere hele husstandens økonomi under ett, og samboerens anmerkning kan da påvirke både lånebeløpet og vilkårene banken tilbyr paret samlet.
Samboerens betalingsanmerkning er personlig, ikke felles
En betalingsanmerkning registreres på den enkelte skyldneren, ikke på en husstand eller et par. Robert har ingen egen anmerkning, og det er kun samboeren som formelt er registrert med en negativ opplysning i kredittopplysningsregistrene. Kredittsjekker noen Robert alene, for eksempel ved et abonnement kun i hans navn, vil samboerens anmerkning ikke dukke opp der.
Dette skillet er viktig å holde fast ved, fordi det er lett å tro at man overtar partnerens økonomiske historie bare ved å bo sammen eller gifte seg. Så lenge Robert ikke selv er medskyldner i det underliggende kravet, forblir anmerkningen samboerens alene.
Det samme prinsippet gjelder også for gifte par. Verken ekteskap eller samboerskap gjør at den enes gjeld eller betalingsanmerkning automatisk blir registrert på den andre, og kredittopplysningsforetakene har ingen mekanisme for å koble sammen personer bare fordi de har samme folkeregistrerte adresse. Det som derimot kan gjøre situasjonen synlig utad, er nettopp når begge søker om noe sammen, ikke selve det å bo sammen.
Hvordan banken vurderer to søkere sammen
Bildet endrer seg når Robert og samboeren søker boliglån sammen som medlåntakere. Da vurderer banken søknaden som en helhet: begges inntekt legges til grunn for hvor mye paret kan låne, men også begges gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger inngår i risikovurderingen. En anmerkning hos den ene parten kan derfor gjøre banken mer forsiktig med hele lånesøknaden, selv om den andre parten har en ren kredittvurdering.
I praksis kan dette gi seg utslag i at banken tilbyr et lavere lånebeløp enn paret hadde håpet, stiller krav om høyere egenkapital, eller ber om en nærmere forklaring på bakgrunnen for anmerkningen før den tar stilling til søknaden. Les mer om hva en betalingsanmerkning generelt betyr for lån og kreditt.
Bankene praktiserer dette ulikt. Noen legger begrenset vekt på en gammel anmerkning som er gjort opp, forutsatt at samboerens øvrige økonomi ellers ser solid ut, mens andre er mer forsiktige uansett bakgrunn så lenge anmerkningen fortsatt er aktiv i registeret. Det kan derfor lønne seg for Robert og samboeren å sjekke vilkårene hos flere banker i stedet for å anta at avslag hos én bank betyr avslag hos alle.
Løsninger: én låntaker eller begge
Et alternativ er at Robert søker om lånet alene, med samboeren som eventuell medeier av boligen uten å stå som låntaker. Dette forutsetter at Roberts inntekt alene er tilstrekkelig til å bære lånet banken er villig til å gi, og noen banker er mer restriktive med denne løsningen enn andre siden de ønsker begge partenes inntekt som sikkerhet.
Et annet alternativ er å vente med søknaden til samboerens anmerkning er gjort opp eller slettet, siden en betalt og slettet anmerkning ikke lenger skal telle med i bankens vurdering. Det kan også være verdt å sjekke om anmerkningen faktisk fortsatt er gyldig registrert, siden en anmerkning som har passert sin lovlige registreringstid, ikke skal ligge igjen i registeret.
Andre steder anmerkningen kan dukke opp i fellesskapet
Utover boliglån vil samboerens anmerkning også kunne påvirke felles avtaler der begge står som parter, som en felles leiekontrakt, et felles strømabonnement i begges navn eller en fellesforsikring der begge er forsikringstakere. Står bare Robert som avtalepart, er det i utgangspunktet hans egen kredittvurdering som legges til grunn, men mange leverandører kredittsjekker alle som er oppført på avtalen dersom flere står som ansvarlige for betalingen.
Robert og samboeren bør derfor tenke gjennom hvem som formelt står som part i hver avtale, siden det kan ha betydning for om anmerkningen kommer inn i bildet eller ikke. Vil du vite mer om hvordan gjeld hos den ene generelt kan påvirke en felles bolig, kan du lese om hvorvidt samboeren din kan miste boligen for din gjeld.
Har paret felles bankkonto der begge har disposisjonsrett, er dette i seg selv ikke noe som utløser en kredittsjekk av Robert. En kredittsjekk krever alltid at noen aktivt henter inn opplysninger i forbindelse med en konkret søknad eller avtale, og en felles konto alene skaper ikke et slikt grunnlag. Det er først når Robert selv står som part i en avtale som krever kredittvurdering, at hans egne opplysninger blir hentet inn.
Gifter Robert og samboeren seg senere, endrer ikke det noe på dette bildet. Formuesordningen i ekteskapet handler om hva som skjer med eiendeler og gjeld ved et eventuelt samlivsbrudd, ikke om hvordan kredittopplysningsforetakene registrerer og deler informasjon om hver enkelt person i det daglige. En anmerkning forblir derfor personlig gjennom hele forholdet, uansett om paret er samboere eller gift.
Kort oppsummert
En betalingsanmerkning er strengt personlig, og samboerens anmerkning påvirker ikke din egen kredittvurdering så lenge du ikke selv er part i det underliggende kravet. Søker dere sammen om lån eller andre avtaler, vurderer banken eller leverandøren derimot hele husstandens økonomi under ett, og anmerkningen kan da påvirke vilkårene dere får. Løsningen kan være at bare den ene søker alene, eller at dere venter til anmerkningen er gjort opp. Det lønner seg uansett å tenke gjennom hvem som formelt står som part i felles avtaler, siden det avgjør hvilken kredittvurdering som legges til grunn.