Har jeg rett til å rette misligholdet før lånet sies opp for godt?

Gir loven en uttrykkelig rett til å rette opp mislighold?

Det er ikke bekreftet noen egen bestemmelse i finansavtaleloven kapittel 5 som gir deg en uttrykkelig, generell rett til å rette opp misligholdet før kredittavtalen sies opp for godt. Dette skiller finansavtaleloven fra enkelte andre forbrukerrettslige lover, der loven selv kan gi en uttrykkelig frist til å rette et forhold før mer alvorlige konsekvenser inntrer. For kredittavtaler er det i stedet den enkelte avtalen mellom deg og banken, sammen med bankens egen praksis, som avgjør om og hvor lenge du får til å rette opp forholdet før saken går videre til oppsigelse. Fraværet av en bekreftet lovbestemmelse betyr ikke at du står uten noen mulighet — det betyr bare at du ikke kan vise til et konkret paragrafnummer som gir deg denne retten direkte.

Hvordan henger rettemuligheten sammen med kravet om «saklig grunn» i § 5-14?

For kredittavtaler inngått på ubestemt tid krever finansavtaleloven § 5-14 første ledd at oppsigelsen har saklig grunn. Retter du opp misligholdet — for eksempel ved å betale det forfalte beløpet — før banken faktisk har sagt opp avtalen, kan det argumenteres for at det saklige grunnlaget for en oppsigelse har falt bort, siden selve misligholdet som skulle begrunne oppsigelsen, ikke lenger foreligger. Dette gir deg i praksis en indirekte rettemulighet, selv om den ikke følger av en egen uttrykkelig bestemmelse om rettefrist. Har banken allerede sendt et formelt oppsigelsesvarsel, avhenger det av hva som konkret står i varselet og avtalen om betaling i etterkant fortsatt kan reversere oppsigelsen, eller om oppsigelsen uansett består.

Hvor lenge har du normalt på deg til å rette opp forholdet?

Det finnes ingen bekreftet, generell lovfestet frist for hvor lenge du har på deg til å rette opp misligholdet før en kredittavtale sies opp. Fristen følger i praksis av det banken har opplyst i et eventuelt varsel, og av hva som er avtalt i kredittavtalen. En frist som gir deg reell mulighet til å områ deg, er mer i tråd med god kredittgiverskikk enn en svært kort frist som i praksis er vanskelig å overholde. Har du ikke mottatt noen konkret frist, bør du selv be banken om å angi en, slik at du vet nøyaktig hvor mye tid du har til rådighet før saken eventuelt går videre.

Hva regnes som at misligholdet faktisk er rettet?

Normalt regnes misligholdet som rettet når det forfalte beløpet, inkludert eventuelle påløpte renter og gebyrer knyttet til forsinkelsen, faktisk er betalt til banken. Har misligholdet bestått i noe annet enn manglende betaling — for eksempel brudd på andre avtalevilkår — vil det være det konkrete avtalebruddet som må rettes for at forholdet skal anses ordnet opp i. Er du usikker på nøyaktig hvilket beløp som må betales for at misligholdet skal regnes som rettet, bør du be banken om en skriftlig oversikt før du betaler, slik at du unngår at deler av kravet fortsatt står ubetalt uten at du er klar over det.

Hva om banken sier opp avtalen uten å gi deg noen mulighet til å rette opp?

Sier banken opp avtalen uten at du har fått noen reell mulighet til å rette opp misligholdet i forkant, svekker det bankens grunnlag for å hevde at saklig grunn forelå på oppsigelsestidspunktet, særlig dersom misligholdet var av en art som lett kunne vært rettet opp. Mener du oppsigelsen kom for brått, bør du be banken om en skriftlig begrunnelse for hvorfor den ikke ga deg anledning til å ordne opp, og vurdere om saken bør bringes videre til Finansklagenemnda dersom dialogen med banken ikke fører frem.

Har det betydning om du har rettet opp mislighold tidligere i låneforholdet?

Ja, i en vurdering av om banken har saklig grunn til oppsigelse etter § 5-14, kan det ha betydning om dette er første gang du har hatt problemer med å betale, eller om du har rettet opp lignende mislighold flere ganger tidligere. Gjentatt mislighold, selv om hvert enkelt tilfelle rettes opp i tide, kan samlet sett svekke bankens tillit til at du vil klare å overholde avtalen fremover, og kan i prinsippet tale for at banken har et sterkere grunnlag for oppsigelse enn ved et enkeltstående tilfelle. Har du derimot bare opplevd ett avgrenset mislighold som raskt ble rettet, står du normalt sterkere dersom banken likevel skulle forsøke å si opp avtalen kort tid etterpå. Fører du selv en oversikt over når og hvorfor tidligere mislighold har oppstått, kan dette være nyttig dokumentasjon dersom du senere må argumentere for at et nytt mislighold er et enkeltstående unntak snarere enn et gjentagende mønster.

Kort oppsummert

• Loven gir ingen bekreftet, uttrykkelig rett til å rette opp mislighold før en kredittavtale sies opp for godt.
• For kredittavtaler på ubestemt tid kan retting av misligholdet fjerne det saklige grunnlaget for oppsigelse etter § 5-14.
• Hvor lang tid du har til å rette opp, følger av avtalen og av eventuelle varsler fra banken, ikke av en fast lovfrist.
• Misligholdet regnes normalt som rettet når det forfalte beløpet er betalt i sin helhet.
• En oppsigelse uten reell mulighet til å rette opp kan svekke bankens grunnlag for at saklig grunn forelå.