Hvorfor eierskapet – ikke hevingskravet – styrer forsikringsdekningen
Forsikringsselskaper knytter normalt boligforsikringen til hvem som formelt eier og disponerer boligen. Fordi et hevingskrav i seg selv ikke endrer eierforholdet – det gjør først den endelige tilbakeføringen når heving er avgjort og gjennomført – er det fortsatt du som kjøper som har forsikringsinteresse og -ansvar i mellomtiden. Å la forsikringen løpe ut eller si den opp fordi du «uansett skal flytte», kan derfor være risikabelt: skulle det oppstå brann, vannskade eller innbrudd før oppgjøret er ferdig, er det du som sitter med den økonomiske risikoen dersom boligen står uforsikret, uavhengig av hvor langt hevingssaken din har kommet. En uforsikret periode kan i verste fall også komplisere selve hevingsoppgjøret, siden en ny, udekket skade da kan bli en helt separat tvist oppå den opprinnelige saken.
Gyda hadde krevd heving etter at det viste seg at boligen manglet lovpålagt brannsikring, og saken lå til behandling i flere måneder. Underveis vurderte hun å si opp forsikringen for å spare penger, siden hun uansett regnet med å flytte. Etter å ha rådført seg med forsikringsselskapet, valgte hun i stedet å beholde full dekning helt frem til boligen faktisk var tilbakeført til selgeren – noe som viste seg klokt da en mindre vannskade oppsto bare uker før oppgjøret var i havn. Uten forsikringen ville hun selv måttet dekke utbedringen, samtidig som hun ventet på å få tilbake kjøpesummen fra selgeren.
Hva du bør avklare med forsikringsselskapet
Ta kontakt med forsikringsselskapet ditt tidlig i prosessen og opplys om at det pågår en hevingssak. Be dem bekrefte at dekningen fortsatt gjelder som normalt frem til boligen er formelt tilbakeført, og spør om det er noe i vilkårene som krever spesiell oppfølging dersom boligen periodevis skulle stå tom, for eksempel i forbindelse med flytting. Dette er særlig viktig hvis du flytter ut før det formelle oppgjøret er sluttført, siden noen forsikringsvilkår stiller egne krav til tilsyn ved tomme boliger, og manglende tilsyn i verste fall kan svekke forsikringsdekningen akkurat når du trenger den mest. Be gjerne om en skriftlig bekreftelse fra selskapet på hva som gjelder i din konkrete sak, slik at du har noe å vise til dersom det senere blir uenighet om et forsikringsoppgjør. Spør også om det er noen egenandel eller andre vilkår som endrer seg fordi boligen midlertidig ikke er din primærbolig, dersom du allerede har flyttet inn et annet sted. Skriv ned navnet på den du snakket med og datoen for samtalen, slik at du har noe konkret å vise til dersom svarene du fikk muntlig senere blir omtvistet.
Hva skjer med innboforsikringen når du flytter tidligere enn oppgjøret
Har du flyttet til en ny bolig mens det formelle hevingsoppgjøret fortsatt pågår, bør du også vurdere om du trenger forsikring på to steder samtidig i en overgangsperiode – både på den boligen som skal tilbakeføres, og på din nye bolig. Selv om du ikke lenger bor i den opprinnelige boligen, kan du fortsatt ha en forsikringsmessig interesse i den frem til overtakelsen tilbake til selger er formelt gjennomført. Mange forsikringsselskap har egne løsninger for slike overgangsperioder, men det krever at du melder fra om situasjonen i stedet for å anta at den gamle polisen automatisk dekker det den gjorde tidligere. Noen velger å beholde et redusert innbo på den gamle adressen nettopp for å unngå spørsmål om hvorvidt boligen fremstår som «forlatt», siden enkelte vilkår knytter strengere krav til tomme boliger enn til boliger med et minimum av inventar og jevnlig tilsyn.
Kostnader knyttet til forsikringen som del av oppgjøret
Fordi forsikringskostnader i denne perioden er en direkte følge av den forlengede prosessen frem til heving er gjennomført, kan det være naturlig å ta dette opp som et punkt i selve hevingsoppgjøret eller i forhandlinger med selger, særlig hvis forsinkelsen skyldes forhold på selgers side. Siden dette ikke er uttømmende regulert i loven, er det ingen automatikk i at slike kostnader dekkes, men det er et moment som kan tas med i en helhetsvurdering, på lik linje med andre løpende utgifter du har hatt gjennom prosessen. Er beløpene betydelige, bør du diskutere dette med en advokat som del av den øvrige oppgjørsprosessen. Sett gjerne av en enkel oversikt over forsikringsutgiftene i perioden, på samme måte som du bør dokumentere andre løpende kostnader, slik at alt er samlet og lett å legge frem den dagen oppgjøret faktisk skal sluttføres.
Kort oppsummert: - Din egen boligforsikring gjelder normalt frem til boligen er formelt tilbakeført til selger. - Eierskapet, ikke hevingskravet, avgjør hvem som har forsikringsansvar i mellomtiden. - Ikke si opp forsikringen bare fordi du «uansett skal flytte» – det kan koste deg dyrt. - Meld fra til forsikringsselskapet om den pågående saken, og avklar skriftlig hva som gjelder ved eventuell tomgang. - Forsikringskostnader i prosessen kan tas opp som et moment i selve hevingsoppgjøret.