Banken forsinket betalingen — hvem svarer for purregebyret?

Når regnes en betaling som rettidig utført?

Utgangspunktet i norsk betalingsformidling er at Magne som betaler har gjort sin del av jobben når han har gitt en korrekt og fullstendig betalingsordre til banken sin innen den avtalte fristen, med riktig kontonummer, beløp og referanse. Det som skjer videre i overføringen mellom bankene, er i utgangspunktet en sak mellom bankene selv, ikke noe Magne skal måtte stå økonomisk ansvarlig for overfor utleieren sin. Poenget med en betalingsfrist, altså forfallsdatoen, er at pengene skal være sendt av gårde i tide, ikke nødvendigvis at de skal ha rukket å bli synlige på mottakerens konto samme dag.

Dette prinsippet er viktig å holde fast ved når en kreditor, som her utleieren, automatisk antar at sen ankomst betyr sen betaling. De to tingene er ikke det samme, og Magne har et godt utgangspunkt for å bestride purregebyret dersom han kan vise nøyaktig når han satte i gang overføringen.

Mange kunder tror feilaktig at det er datoen pengene dukker opp hos mottakeren som avgjør om noe er betalt i tide. Denne misforståelsen rammer særlig betalinger som sendes rett før en helg eller en helligdag, siden det lett oppstår et gap på flere dager mellom avsendertidspunkt og mottakstidspunkt uten at noen egentlig har gjort noe galt underveis.

Bankens systemer, eller bare en helg i mellom

Det er nyttig å skille mellom to situasjoner. Den ene er at overføringen fulgte helt normal gang, men at bankenes systemer ikke behandler overføringer mellom banker i helgen, slik at en betaling sendt fredag ettermiddag først kommer frem mandag. Dette er ikke en feil fra noen sin side, det er slik systemet normalt fungerer, men det betyr heller ikke at Magne har gjort noe galt. Den andre situasjonen er at det har oppstått en reell feil eller unormal forsinkelse i bankens egne systemer, utover det som er vanlig ved en helg.

I begge tilfeller er poenget det samme for Magne sin del: han har ikke opptrådt for sent, og bør derfor ikke bære kostnaden purregebyret representerer. Skulle det derimot vise seg at bankens forsinkelse var unormal og direkte skyldes en feil hos banken, kan Magne i tillegg ha et selvstendig grunnlag for å kreve at banken dekker eventuelle direkte merkostnader forsinkelsen har påført ham, om nødvendig med tillegg av forsinkelsesrente fra det tidspunktet kravet ble fremsatt.

Har Magne betalingsordren registrert i god tid før normal frist for samme dags behandling, og overføringen likevel blir liggende unormalt lenge selv med helgen tatt i betraktning, kan det være grunn til å be banken selv redegjøre for hva som faktisk skjedde med akkurat denne transaksjonen.

Hvem bærer ansvaret for purregebyret

Purregebyret er utleierens eget krav, rettet mot Magne som leietaker, ikke mot banken. Det er derfor Magne som må ta kontakt med utleieren og bestride gebyret, med henvisning til at betalingen faktisk ble satt i gang i god tid før fristen. En utleier som automatisk sender purring uten å sjekke når pengene ble overført, har ikke nødvendigvis rett til å beholde gebyret når det viser seg at betalingen var rettidig fra Magnes side. De fleste utleiere og andre kreditorer trekker gebyret tilbake så snart de får se dokumentasjon på overføringstidspunktet.

Slik dokumenterer du at betalingen din var rettidig

Magne bør ta skjermbilde eller utskrift av kvitteringen fra nettbanken sin som viser nøyaktig klokkeslett og dato for da betalingsordren ble registrert, sammen med kontoutskriften som viser at beløpet ble trukket fra hans egen konto samme dag. Denne dokumentasjonen sender han til utleieren sammen med en kort forklaring om at overføringen fulgte normal behandlingstid i banksystemet over helgen, og en anmodning om at purregebyret frafalles og eventuelt trekkes tilbake dersom det allerede er betalt.

Skriftlighet er viktig også her, siden en muntlig beskjed om at «det nok bare var en forsinkelse i banken» er langt lettere for utleieren å avvise enn en dokumentert forklaring med konkrete klokkeslett og referanser vedlagt.

Klage til banken og videre til Finansklagenemnda

Nekter utleieren å fjerne gebyret til tross for dokumentasjonen, kan Magne vurdere om kravet er stort nok til å tas videre, for eksempel til forliksrådet. Gjelder saken derimot en påstand om at banken selv har gjort en feil, for eksempel ved å bruke unormalt lang tid utover det en vanlig helg skulle tilsi, bør Magne først klage skriftlig til banken. Får han ikke gehør der, kan han bringe saken inn for Finansklagenemnda, som gratis tar stilling til denne typen uenighet mellom bankkunder og banken deres, og som kan vurdere om banken har opptrådt i tråd med det som kan forventes av en ordinær betalingstjeneste. En slik klage koster ingenting for Magne, og er langt mer nærliggende enn å bruke advokat i en sak som i kjernen dreier seg om et forholdsvis oversiktlig spørsmål om når en betalingsordre faktisk ble satt i gang.

Kort oppsummert

• En betaling regnes normalt som rettidig når den er registrert og trukket fra din konto innen fristen, ikke først når mottaker ser pengene.
• En overføring som blir liggende i bankenes kø over en helg, er som regel normal saksgang, ikke en feil fra din side.
• Dokumenter tidspunktet for overføringen med kvittering og kontoutskrift, og bruk dette til å kreve purregebyret frafalt hos kreditor.
• Mistenker du at banken selv har gjort en reell feil utover normal helgeforsinkelse, kan du klage til banken og deretter til Finansklagenemnda.