Banken sperret kontoen med henvisning til hvitvaskingsloven – hva nå?
Stian logget seg inn i nettbanken en morgen og oppdaget at kontoen var sperret, med en kort beskjed om at det skyldtes hvitvaskingsloven, uten noen videre forklaring. En sperret konto med henvisning til hvitvaskingsregelverket betyr som regel at banken har en undersøkelsesplikt den må oppfylle før den kan slippe pengene fri igjen, ikke at du er siktet for noe straffbart. Det strafferettslige hvitvasking- og heleribegrepet kan medføre bot eller fengsel i inntil 2 år ved vanlige forhold, og inntil 6 år for grove forhold, men det er en helt annen og mye høyere terskel enn det banken selv trenger for å stanse en transaksjon eller sperre en konto midlertidig.
Hvorfor banken kan stenge kontoen din uten å forklare hvorfor
Banker har en lovpålagt plikt til å undersøke transaksjoner og kundeforhold som fremstår som uvanlige, og kan i den forbindelse sperre en konto midlertidig mens de avklarer forholdet. Mange opplever at banken ikke gir noen detaljert begrunnelse, og det handler som regel om at banken selv er underlagt taushetsplikt om hvordan og hvorfor den vurderer enkelte transaksjoner, nettopp for at undersøkelser av denne typen ikke skal kunne omgås av dem det gjelder. Denne taushetsplikten er ofte det mest frustrerende ved hele situasjonen, siden den gjør at selv en helt lovlydig kunde kan sitte igjen med følelsen av å bli mistenkeliggjort uten å få vite konkret hva banken faktisk lurer på. At banken henviser til hvitvaskingsloven, betyr derfor ikke automatisk at den mistenker deg for en straffbar handling, men at den har plikt til å klargjøre opprinnelsen til pengene før den lar dem gå videre til deg eller andre.
Forskjellen på bankens undersøkelser og en straffesak for hvitvasking
Bankens undersøkelse er en regulatorisk og sivil prosess, ikke en straffesak. Banken kan velge å avslutte kundeforholdet, holde tilbake midler midlertidig eller rapportere forholdet videre til myndighetene, uten at dette i seg selv er det samme som at du blir siktet eller tiltalt for noe konkret. En eventuell straffesak for hvitvasking, som del av straffeloven sine bestemmelser om heleri og hvitvasking, er en helt egen prosess med et mye høyere beviskrav, og krever at politiet og påtalemyndigheten mener å kunne bevise et konkret straffbart forhold utover enhver rimelig tvil, ikke bare at en transaksjon så uvanlig ut for banken sitt automatiserte kontrollsystem. Går banken videre og rapporterer forholdet til myndighetene, kan det i ytterste konsekvens ende opp hos Økokrim, se forskjellen på et vanlig kontrollvarsel og en formell anmeldelse i økonomiske saker for hvordan et slikt skifte fra kontroll til straffesak normalt foregår.
Hva hvitvasking som straffbart forhold faktisk krever
Strafferammen for vanlig heleri og hvitvasking er bot eller fengsel inntil 2 år, mens grovt heleri kan straffes med fengsel inntil 6 år. I de mest alvorlige sakene, der pengene stammer fra svært alvorlig narkotikakriminalitet, grovt ran eller menneskehandel, kan strafferammen være opp til 15 år. Det finnes også en uaktsom variant, med strafferamme bot eller fengsel inntil 2 år, som rammer den som burde ha forstått at pengene stammet fra en straffbar handling uten å vite det sikkert, og mindre alvorlige tilfeller straffes bare med bot. For at noe av dette skal ramme deg personlig, må det foreligge en konkret mistanke om at pengene på kontoen din faktisk stammer fra en straffbar handling, ikke bare at et enkeltbeløp så uvanlig ut i et automatisert system, se også hvordan et lignende spørsmål oppstår når du har kjøpt noe som viser seg å være stjålet.
Slik dokumenterer du hvor pengene kommer fra
Den raskeste veien til å få en sperret konto løst opp, er som regel å dokumentere opprinnelsen til de aktuelle pengene så konkret som mulig. Lønnsslipper, salgskontrakter, arveoppgjør, gevinstbekreftelser eller annen skriftlig dokumentasjon som viser hvor beløpet kommer fra, gir banken noe konkret å vurdere undersøkelsesplikten sin opp mot. Jo mer sammenhengende og etterprøvbar historien din er, desto raskere kan banken normalt konkludere med at det ikke er grunn til videre bekymring, selv om selve saksbehandlingstiden varierer mye fra bank til bank og fra sak til sak, avhengig av hvor komplisert bildet fremstår.
Hvis banken ikke åpner kontoen igjen, hvor klager du
Får du ikke kontoen åpnet igjen etter å ha lagt frem dokumentasjon, kan du klage internt i banken og be om en skriftlig begrunnelse for hvorfor kontoen fortsatt holdes stengt. Fører ikke det frem, kan du ta saken videre til Finansklagenemnda, som behandler tvister mellom kunder og finansforetak. Det er verdt å vite at banken har en selvstendig plikt etter regelverket til å være varsom, og at den ikke nødvendigvis kan love deg en rask løsning bare fordi du selv synes dokumentasjonen din er tilstrekkelig, men en tydelig og godt dokumentert henvendelse er uansett det som normalt gir best resultat overfor banken.
Kort oppsummert
- En sperret konto med henvisning til hvitvaskingsloven betyr som regel at banken har en undersøkelsesplikt, ikke at du er siktet for noe
- Straffbar hvitvasking og heleri kan straffes med inntil 2 års fengsel eller bot, stigende til 6 år ved grove forhold og opptil 15 år i de mest alvorlige sakene
- Bankens taushetsplikt er ofte grunnen til at du ikke får en detaljert forklaring med det samme
- Skriftlig dokumentasjon på hvor pengene kommer fra er det som normalt løser saken raskest
- Fører ikke intern klage frem, kan du ta saken videre til Finansklagenemnda